日本是全球最早进入老龄化，也是老龄化程度最严重的国家之一。按照联合国的标准，65岁以上老人占总人口7%，即视为进入老龄化社会。日本早于1970年就突破7%。2012年起，日本成人尿不湿的消费量超过婴儿尿不湿。2019年，该国65岁以上人口达3588万，占比28.4%。据预测，到2036年，日本65岁以上人口将占总人口的三分之一。老龄化给日本带来深刻改变。观察日本养老的问题和对策。

钱不够，上班凑

在日本，任何有关退休政策和养老金保障的消息都会成为全社会关注的焦点。2019年6月，日本金融厅发布报告称，如果一对日本退休夫妇，男性年龄在65岁及以上、女性在60岁及以上，退休后再活30年，就需要在领取养老金的基础上，还拥有2000万日元（约131万人民币）的金融资产，才能维持正常老年生活。　　报告称，如果仅仅依靠养老金，老人每月将会产生5万日元的缺口——如果退休后再活20年，缺口为1300万日元，再活30岁，缺口就是2000万日元。因此，建议日本民众早为长远投资，等到退休时可用自己持有的金融资产来补充晚年生活之需。这份报告引起了日本全社会的震动。执政的自民党对金融厅这份报告表示不满并要求撤回，在野党则借机要求日本政府回应民众的关切，对养老金体制是否难以为继进行说明。其实，在历次参议院改选中，养老在日本，养老金主要分三类：

最基础的是国民年金，为20岁以上未满60岁全体日本居民包括外国人，必须缴纳的年金；60岁到64岁之间，可自愿选择继续缴纳。第二类是厚生年金，主要面向公司职员，由公司和员工各缴纳50%。第三类则是灵活多变、更具弹性的企业年金。　　

来自日本厚生劳动省年金局的数据显示，日本国民年金平均领取额约5.6万日元每月，厚生年金平均领取额约14.5万日元每月。多年来，日本市民的养老金领取额几乎没有增长，领取的起始年龄却是一再延后。日本80年代颁布的《老年劳动法修正案》规定，自1998年起废止60岁之前退休的行为，从而使得60岁成为领取养老金的最低标准。2013年，日本政府进一步将法定退休年龄提高到65岁。事实上，在日本常常能见七八十岁的老人仍在工作，日本政府也鼓励企业允许员工在自愿情况下将退休年龄延至70岁。近期，日本第六大家电连锁运营商野岛电器公布新规，允许员工工作到80岁，令不少网友担心：“这是要工作一辈子吗”？对于多数日本老人来说，“活到老，工作到老”是为了支撑晚年经济所需。厚生劳动省2019年发布的“就业者长期推算”报告称，到2040年，日本就业者中65岁以上高龄者的比例将达20%。养老金话题都是舆论的主阵地。

养老院种类繁多       

在日本，养老院基本分为公立和私立（民间）两大类，根据护理需求、费用、老人需要护理的等级等条件，又可以细分很多种类，不同种类的养老院接受入住的标准和收费标准不同。例如，公立养老院可以分为护理之家（care house）、特别养护老人院、介护老人保健设施等，私立养老院则分为认知症老人专用住宅、面向老人的服务型住宅，提供护理服务的收费养老院等。公立养老设施基本上以市町村为单位面向本地居民，大都每月费用在10万日元左右，换算成人民币约6580元。其中，护理之家的覆盖范围最广，基本以自理能力较好的老人为主；特别护理老人院、介护老人保健设施等公立养老院则以自理能力较差护理等级较高的老人为对象。这些在申请入院时都有相应的详细规范。私立（民间）养老院限制较少，收费也相对更高，从每月十几万日元到三四十万日元分多个档位，一般还需要一次性缴纳几十万日元到几百万日元的入住费。其中，提供护理服务的收费养老院收费最高，也号称服务最好。走进日医公司的一所收费养老院。这是一所位于东京普通住宅区的独栋建筑，入住的61名老人,平均年龄超过85岁。外来访客进入时需要换上拖鞋，并到洗漱间洗手漱口。2020年新冠肺炎疫情爆发，为保护老人健康，养老院基本拒绝家属探视。老人和家人要么通过视频聊天，要么只能隔着玻璃见面。在日医公司这栋5层楼的养老院中，一楼分布着办公室、接待室、理发室、浴室、厨房等公共设施，二至四楼主要是居室,共有60个单人间和3个双人间,五楼是活动区，配备有多名护理师和理疗师，老人们在这里可以健身，打麻将或者写字等。一名年近90岁的老太太告诉本刊记者,他们两夫妇原本在山口县老家生活,是儿子让他们搬到这里。“每天不用做家务,还可以玩玩麻将、写写毛笔字。”老太太说，这家养老院的单人间每月收费约42万日元,或者入住时一次性缴纳960万日元,之后每月缴纳22.5万日元；双人间的价格更高,每月约76万日元，或者一次性缴纳1920万日元,之后每月缴纳36万日元。若换算成人民币，以这对夫妇入住的双人间为例，要么每月付费5万元，要么一次性缴纳125万元后，再每月缴纳2.3万元。

介护保险助力
即便在经济相对发达的日本，也并非人人都能住得上、住得起养老院，居家养老仍是日本老人最主流的养老方式。而介护保险制度，则在其中发挥了重要作用。上世纪60年代以来，日本相继出台了《国民健康保险法》《老人福祉法》等有关社会医疗保健福利的法律制度，社会福利制度逐渐得到充实完善。但是，随着老龄化加剧，日本政府在老人医疗护理等方面的负担逐渐加大，亟需一套专门的保险制度来为老人的日常护理提供保障。1997年日本老龄化率超过15%，正是这一年，日本制定了《介护保险法》。于2000年4月正式实施。该法第一条规定：“因年老而发生的身心变化所引起的疾病等原因，国民陷入要介护状态，入浴、排泄、饮食等需要照顾，需要机能训练和护理，需要疗养及其他医疗的，为其提供必要的保健医疗服务和福祉服务，使其能够有尊严地度过与其具有的能力相适应的自立生活，根据国民共同连带理念建立介护保险制度……”　　

根据该制度，40岁以上的日本人和在日外国人都必须加入介护保险，原则上，到了65岁即可以享受介护服务。需要介护服务的老人或者残疾人向政府部门提出申请后,相关部门和主治医生将为其确定需要介护服务的等级及需要提供的养老服务项目。

据了解，日本的介护等级从轻度到重度可分为自立、要支援和要介护三大类。其中，要支援分为2个等级，要介护又从轻度到重度分为1至5级。根据认定的身体状况不同，老人可入住不同类型的养老机构，或享受不同程度的上门介护服务。在日本，介护保险是与国民健康保险、国民年金保险等并列的基本社会保障制度。不过，这项制度在覆盖面广、功能多样的同时，也面临财源紧张、介护人员不足的困境。据日本国际医疗福祉大学的赵月红博士介绍，日本介护保险的资金来源主要包括介护保险加入者的保费以及政府税收。2015年以前，个人只需支付介护服务费用的10%，其余部分由国家负担。但是，由于老龄化进程加快，需要介护的老人在增加，政府的财源日益紧张。2016年起，较高收入者的个人支付比例提高到20%，2018年进一步提高到30%。目前的情况是，根据收入情况分类，收入越高，个人支付部分比例越高。

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